“央行又加息了，手中的壽險保單該怎么處理呢？”已連續(xù)投保了三年傳統(tǒng)壽險的小張這些天開始盤算如何處理手中的保單，退保還是繼續(xù)持有，手中保單該何去何從？如果不退保而又在最大程度上減少加息帶來的損失，有什么方法呢？理財專家為你支五招。

　　招數1

　　利用緩交功能或墊交保險費

　　一般的保險產品有60天的繳費寬限期，也就是說，投保人在60天以內可暫不繳保費而合同繼續(xù)有效。若過了60天還不繳費，保險合同效力就停止，但從停繳開始算起的兩年以內投保人可申請恢復保險合同的法律效力。在緩繳和停繳期內，保戶可將這部分錢暫時先投資于收益更高的其它產品上。不過，理財師認為，除非情況特殊，一般情況下并不建議保戶運用這兩種方法，畢竟靠緩繳或停繳“節(jié)省”下來的投資收益也相對有限，要是因此錯過了繳費期而導致合同失效，就得不償失了。

　　另外，投保人可以在投保時或保險費寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續(xù)期保險費時，將保險單的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊交。此項墊交的保險費，投保人要在一定時期內予以補交。而此筆錢投保人就可以用作投資或購買新的保險。

　　招數2

　　利用展延定期保險

　　展延定期保險，指在不變更原保額的前提下，將繳費期限延長或縮短。一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價值，可采用一次性付清方式購買定期壽險。改保后，保險金額不變，但保險期限會變短，如保險期限從原來的終身變更為10年或20年。投保人不必再支付保費，但同樣擁有10年或20年的身故保障。

　　招數3

　　利用減額繳清保險

　　而減額繳清保險則相反，將原保險合同改變?yōu)橐淮卫U清保險費，保險期限和保險內容保持不變，只是保險金額比原合同有所減少。這樣可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來的資金，可以尋找更高收益的投資渠道。目前，幾乎所有長期繳費、具備有現(xiàn)金價值的保險，如養(yǎng)老險、分紅險、健康險以及終身壽險等都可減額繳清。需要提醒的是，保險公司一般要求投保人繳足兩年保費且保單生效滿兩年后才可申請減額繳清。

　　招數4

　　保單減保減少保費支出

　　投保人可采取減小保額的方式來減少保費支出，即將有效保險金額中基本保險金額部分同比例減少，減保后，保險公司將退還減少部分對應的現(xiàn)金價值。投保人既可拿這些資金繼續(xù)繳保費，也可尋求更高回報的投資產品。值得注意的是，保險公司一般規(guī)定，減保保額不得低于一萬元。另外，主險的保險金額降低時，其附加險保額根據主附險搭配比例進行調整。

　　招數5

　　申請保單貸款

　　對于國內的保險消費者來說，申請保單貸款的方式是較為陌生的。這種方法的操作形式是，保單持有人用壽險保單作抵押進行貸款取得周轉資金，然后將貸款再投資于高利率的其他金融類產品，只要保單貸款利率低于所投資產品的收益率，就可以達到保障和投資兩不誤。

　　這種在國外市場常見的貸款方法，如今引入了我國保險市場。不過，目前這類方法在國內保險公司仍不具普遍性，一家保險公司可能只有幾種保險產品中具有申請保單貸款的功能，且保單貸款利率不比銀行貸款利率低。 據經濟參考報